商铺能贷款吗？一文讲透商铺抵押贷款流程+避坑指南

　　最近收到不少粉丝私信："自家商铺能不能抵押贷款？""商铺贷款和住房贷款有啥区别？"今天咱们就掰开揉碎了聊聊这个事儿。商铺贷款这事儿吧，说简单也简单，说复杂里头门道可不少。从银行审批标准到抵押成数，从产权要求到还款方案，我专门跑了三家银行信贷部，整理出这篇干货，手把手教你如何高效申请商铺抵押贷款，关键环节还会划重点，看完这篇至少能省下三天跑腿时间。

　　先说个冷知识：全国商铺抵押贷款通过率只有住房贷款的60%左右。为啥？银行主要看中两点：变现能力和收益稳定性。比如我表弟在县城步行街的铺面，空置半年都租不出去，这种银行可能直接拒贷。

　　那什么样的商铺吃香呢？给大家列几个硬指标：地段为王：地铁口＞商场铺＞社区底商＞专业市场租约情况：有长期稳定租约加分，空置超3个月扣分产权清晰：40年商业产权要剩余15年以上评估价值：银行通常按市价5-7成放款

　　上个月帮老同学办贷款，材料准备上就踩了三个坑：

　　商铺买卖合同没带骑缝章，被打回来补交租赁合同剩余期限不足1年，需要续签评估公司选的不是银行指定机构

　　这里划重点：必备材料清单要收好：产权证原件+复印件（每页都要复印）最近6个月水电费缴纳凭证租赁合同（剩余租期＞2年为佳）借款人近2年银行流水

　　以贷款100万为例，给大家算笔账：还款方式月供（5.8%利率）总利息等额本息6,378元53万先息后本4,833元62万随借随还按日计息灵活但利率上浮10%

　　建议现金流稳定选等额本息，短期周转选先息后本。有个客户做餐饮的，旺季月入20万+，淡季只有5万，就选了组合方案：淡季还息，旺季多还本金。

　　去年某连锁超市暴雷，导致上百家商铺断租，很多业主还不上贷款。这里提醒几个必须警惕的信号：租户频繁更换（年换租率＞30%）周边新开大型商业体政府规划调整（比如地铁改线）租金收益率＜5%

　　遇到这些情况，建议提前与银行沟通调整还款计划，必要时可以考虑转贷。

　　最近碰到个典型案例：王女士的商铺被列入拆迁范围，但贷款还没还清。这种情况要分三步走：

　　立即通知贷款银行与拆迁办协商补偿款分配办理抵押物置换或提前结清

　　还有个冷门知识点：共有产权商铺必须所有产权人签字，千万别私下做公证委托，去年就有因此被认定骗贷的案例。

　　说到底，商铺贷款就像给生意加了杠杆，用好了能盘活资产，用不好可能反噬本金。建议大家在申请前做好三算：算清现金流、算准还款能力、算透风险系数。如果拿不准，宁可多问几家银行，也别盲目签字。毕竟，商铺是下金蛋的鹅，咱们得把它养肥了，而不是杀鸡取卵。